Ипотека — вид кредита, когда банк выдает деньги под залог недвижимости. В случае покупки квартиры в ипотеку право собственности оформляется на заёмщика, при этом недвижимость остается в залоге у банка до полного погашения долга. Это накладывает ограничения на собственника — например, продать ипотечную квартиру можно только с согласия банка.
Существует ряд общих требований банков к заёмщикам:
Прописка в любом регионе РФ;
Возраст от 21 года на момент одобрения ипотеки, и до 65 лет на момент окончания платежей;
Подтверждённый стабильный доход;
Стаж на текущем месте работы от 3-6 месяцев.
Стандартный пакет документов, который банки запрашивают для рассмотрения заявки на ипотеку:
Паспорт, ИНН, СНИЛС;
Военный билет (для мужчин призывного возраста);
Документы, подтверждающие доход.
Чтобы увеличить вероятность одобрения кредита можно привлечь созаёмщика — тогда банк будет учитывать совокупный доход. В этом случае созаёмщику нужно будет собрать и предоставить тот же пакет документов.
Банк может запросить дополнительные сведения, чтобы оценить финансовую нагрузку заёмщика. Например, документы, подтверждающие состав семьи, имеющееся имущество, дополнительные доходы и задолженности.
Для участия в льготных программах ипотечного кредитования потребуется подтвердить право на льготу. Для семейной ипотеки — предоставить документы о составе семьи, для ИТ-ипотеки — подтвердить работу в аккредитованной ИТ-компании, для сельской — соответствие объекта недвижимости требованиям программы.
СберБанк
ВТБ
Альфа-Банк
Совкомбанк
Банк ДОМ.РФ
В России существует несколько льготных программ ипотечного кредитования, которые помогают снизить финансовую нагрузку при покупке жилья. У каждой из них свои условия участия, но есть общее и обязательное для всех — наличие у заёмщика гражданства Российской Федерации.
Программы можно условно разделить на две категории:
Ипотека с государственной поддержкой. Заёмщик может взять ипотеку по ставке значительно ниже рыночной, а разницу между установленной ставкой и рыночной банку компенсирует государство.
Социальные выплаты, которые могут быть использованы либо в качестве первоначального взноса, либо на погашение ипотечного кредита.
Семейная ипотека
До 6%
Семьи с одним ребенком младше 6 лет, с ребенком-инвалидом, или с двумя несовершеннолетними детьми
Покупка недвижимости на первичном рынке, строительство дома, рефинансирование взятой ранее ипотеки на первичном рынке
Заключение ипотечного договора до конца 2030 года, минимальный взнос 20%. Есть ограничение по сумме кредита по льготной ставке
Дальневосточная и арктическая ипотека
До 2%
Молодые семьи и одинокие родители, живущие в этих регионах, а также работники определенных социальных групп
Приобретение жилья от застройщика, строительство дома, вторичное жилье в некоторых регионах
Заключение договора до конца 2030 года, есть ограничение по сумме кредита
Сельская ипотека
От 0,1 до 3%
Граждане РФ
Покупка или строительство жилья в сельской местности
Срок до 25 лет, сумма кредита до 6–9 млн ₽
С 2020 года сертификат можно получить уже после рождения первого ребёнка. Потратить средства маткапитала по-прежнему можно только на определенные цели, установленные государством. Одна из них — улучшение жилищных условий семьи. Средства сертификата можно использовать в качестве первоначального взноса или направить на погашение уже существующего ипотечного кредита.
Молодые семьи могут получить социальную выплату для приобретения жилья или погашения ипотечного кредита.
Принять участие в программе могут семьи, в которых оба супруга моложе 36, а также одинокие родители до 35 лет включительно с несовершеннолетними детьми. Семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, но при этом подтвердить достаточный доход для одобрения ипотечного кредита.
Размер выплаты составляет 30–35% от расчетной стоимости жилья.
Семьи с тремя и более детьми могут получить средства для погашения ипотеки, взятой ранее.
По условиям программы третий или последующий ребёнок должен быть рожден в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года. А ипотечный договор — оформлен до 1 июля 2031 года на новостройку, вторичное жильё или на строительство дома.
Размер выплаты — до 450 000 рублей.
Ипотека – это разновидность кредита, предоставляемого заемщику под залог его недвижимости. Право собственности на купленную с использованием ипотеки квартиру остается у заёмщика, в то время как сама недвижимость находится в залоге у банка-кредитора до полного погашения долга.
Существует несколько способов, которые могут помочь в снижении ипотечной ставки:
Изучить предложения банков. Некоторые из них предлагают сниженную ставку своим зарплатным клиентам, предоставляют скидки за онлайн-оформление сделок или определенные виды страховки. Иногда выгодную ставку можно купить, то есть заплатить комиссию за снижение ставки по ипотеке. На длительной дистанции такая опция может заметно снизить общую переплату по процентам.
Некоторые девелоперы также предлагают ипотеку по сниженным ставкам для квартир в новостройках, а на Циан можно найти объекты на вторичном рынке с понижением ставки на 4 процентных пункта. Такие предложения помечены специальной плашкой «Скидка на ипотеку 4%».
Ответ на этот вопрос зависит от нескольких параметров: ставки по ипотеке, срока, финансовых возможностей заемщика.
Например, выгода от досрочного погашения зависит от того, сколько времени прошло с момента заключения ипотечного договора. Если прошло менее половины срока кредита, досрочное погашение будет целесообразным: в первые годы значительная часть платежа приходится на проценты, а досрочный платеж отправится на погашение тела кредита.
Любой кредитный платеж состоит из двух компонентов: основной суммы долга и процента за пользование заёмными средствами. При оформлении ипотеки банк может предложить два варианта платежей: аннуитетные и дифференцированные.
Размер аннуитетного платежа устанавливается на весь срок кредита — заемщик выплачивает фиксированную сумму каждый месяц. Изменяется распределение основного долга и процентов внутри этой суммы. В первое время проценты составляют большую её часть, а на погашение основного долга направляется меньшая. К окончанию срока ипотеки — наоборот.
Аннуитетный платеж удобен своей стабильностью: сумма и сроки известны заранее. Но общая переплата по процентам может быть выше, так как первое время заёмщик фактически расплачивается только по процентам, не уменьшая тело кредита.
Дифференцированный платеж формируется иначе: сумма основного долга делится на равные части на весь срок кредита, а проценты начисляются каждый месяц на остаток кредитных средств. Поэтому первые платежи могут быть значительно выше, чем при аннуитетной схеме, но чем меньше сумма долга, тем ниже размер процентов, а значит — размер общего платежа.
Такой подход помогает сократить общую сумму долга и быстрее расплатиться с кредитом, но на старте выплат по ипотеке потребуется больше средств. Это выгодно, если вы планируете досрочно погашать долг, так как в этом случае переплата банку по процентам будет ниже.
Все зависит от условий кредитного договора. В нём может быть оговорена допустимая задержка платежей по кредиту на срок от одного до пяти дней. В других случаях кредитор имеет право наложить на заёмщика штрафные санкции.